- Банки очікують зростання попиту на споживчі кредити протягом наступних 12 місяців.
- Для споживчих позик банки пом'якшували кредитні стандарти й планують робити це й далі.
- Рівень схвалення заявок від населення зріс, найбільше — для іпотеки.
- Водночас банки чекають погіршення якості позик домогосподарств і зростання кредитного та валютного ризиків.
- Результати відображають думку банкірів, а не прогноз Національного банку.
Національний банк опублікував результати чергового опитування кредитних менеджерів про умови банківського кредитування. Це не офіційний прогноз регулятора, а погляд банкірів зсередини: як змінюється попит, наскільки охоче банки схвалюють заявки і чого вони бояться. Для людини, яка планує кредит, це корисний орієнтир щодо настроїв ринку.
Хто і коли відповідав
Опитування проводили восени серед кредитних менеджерів банків. Відповіді надали 25 фінансових установ, які разом охоплюють 95% активів банківської системи. Отже, вибірка охоплює практично весь ринок, а не лише кілька великих гравців. Водночас це суб'єктивні оцінки респондентів, тож їх варто читати як тенденції, а не як точні цифри.
Попит і стандарти для населення
Попит людей на кредити дещо підвищився, а банки очікують його подальшого зростання саме у споживчому сегменті. Для іпотеки картина інша: вперше з кінця попереднього року банки очікують зниження попиту.
- банки пом'якшували кредитні стандарти для іпотеки та споживчих позик;
- вони очікують, що стандарти ставатимуть м'якшими й надалі;
- рівень схвалення заявок населення зріс, більшою мірою для іпотеки;
- боргове навантаження домогосподарств банки оцінюють як низьке.
Де банки бачать ризики
Попри м'якші стандарти, настрої обережні. Банки повідомили про посилення всіх видів ризиків і очікують їх подальшого зростання, насамперед кредитного та валютного. Окремо респонденти чекають погіршення якості позик, зокрема портфеля домогосподарств, і це вже п'ятий квартал поспіль. Для бізнесу стандарти навпаки стали жорсткішими.
Як це читати позичальнику
М'якші стандарти не означають, що кредит дістанеться кожному: рішення завжди ухвалює кредитор за власними правилами. Але загальний фон для населення зараз сприятливіший, ніж для бізнесу. Тому перш ніж підписувати договір, порівняйте пропозиції кількох кредиторів, перевірте повну вартість кредиту та реальну вартість обслуговування боргу на термін від 90 або 360 днів і більше.
- Оцініть, скільки ви реально можете віддавати щомісяця без шкоди для бюджету.
- Порівняйте щонайменше кілька пропозицій за загальною вартістю кредиту.
- Уважно прочитайте договір, зокрема штрафи та умови дострокового погашення.
- Перевірте кредитора за відкритими реєстрами.
Що це означає для позичальника
Зростання кредитування не означає, що отримати позику стане простіше для всіх. Банки готові нарощувати кредитні портфелі, але водночас обережніше оцінюють ризики позичальників.
Для бізнесу це сигнал, що варто ретельніше готуватися до залучення фінансування. Підприємцям доцільно заздалегідь перевірити фінансову звітність, оцінити боргове навантаження та порівняти пропозиції кількох банків. Особливу увагу слід приділити процентним ставкам, вимогам до застави та умовам дострокового погашення.
Для фізичних осіб ситуація дещо сприятливіша: банки пом’якшують вимоги до споживчих кредитів та іпотеки, а частка схвалених заявок зростає. Проте доступніший кредит не обов’язково означає дешевший. Перед оформленням позики важливо порівняти реальну річну процентну ставку, загальну вартість кредиту та розмір щомісячного платежу.
Окремої уваги заслуговують очікування банків щодо погіршення якості кредитних портфелів. Це свідчить про зростання занепокоєння кредитними ризиками. Тому позичальникам варто уникати надмірного боргового навантаження та передбачити фінансовий резерв на випадок зниження доходів.
Головний висновок: кредитування в Україні продовжує розвиватися, однак банки дедалі уважніше ставляться до ризиків. Для позичальника найважливіше не лише отримати схвалення заявки, а й переконатися, що умови кредиту залишатимуться посильними протягом усього строку погашення.
